Krankenversicherung - IDD-Umsetzung

1. S. 38Das Generali GesundheitsCoaching

Die Generali ist bestrebt, lebensbegleitender Partner ihrer Kunden nicht nur hinsichtlich Versicherungslösungen im engeren Sinn zu sein, sondern ihnen darüber hinaus auch nützliche zusätzliche Services zu bieten, die sie insbesondere bei einer gesunden Lebensweise unterstützen sollen. Dazu hat die Generali das Generali GesundheitsCoaching etabliert, dem im Rahmen der Generali Gesundheitsvorsorge eine zentrale Stellung zukommt. Mit verschiedenen Serviceleistungen des GesundheitsCoachings will die Generali die Gesundheitskompetenz ihrer Kunden erhöhen und aktive Unterstützung bei Präventionsmaßnahmen, im Krankheitsfall oder nach Unfall anbieten. Als wichtiges Element zur Positionierung der Generali als lebenslanger Partner ihrer Kunden ist das Generali GesundheitsCoaching Teil des Kundenbindungsprogrammes.

Insbesondere strebt die Generali auch die Unterstützung der Kunden auf dem Weg zu einem gesünderen Lebensstil an. Denn wer bis ins hohe Alter gesund bleiben will, sollte sich möglichst früh für einen gesundheitsförderlichen Lebensstil entscheiden. In diesem Kontext spielt GeneraliVitality eine wichtige Rolle.

2. Das Produktkonzept von Generali Vitality

Generali Vitality ist ein Gesundheits- und Belohnungsprogramm, das für die Kunden Anreize zu gesunder Lebensführung schaffen will. Es ist jedoch nicht das Ziel von Generali Vitality, Gesundheitsdaten der Teilnehmer für Versicherungszwecke zu verwenden um damit das gesundheitliche „Risiko“ eines Kunden zu bewerten oder das von der Versicherung zu tragende Risiko in der Personenversicherung zu verringern.

Das innovative Gesundheitsprogramm Generali Vitality leitet den Kunden dazu an, den eigenen allgemeinen Gesundheitszustand zu beurteilen und sich auf dieser Basis persönliche Gesundheitsziele zu setzen. Letztendlich soll der Kunde dazu motiviert werden, diese Ziele umzusetzen. Generali Vitality beinhaltet einen Anreizmechanismus, der ausschließlich für den Kunden wirkt: Der Kunde kann aus dem Programm Belohnungen in Form von Vergünstigungen bei ausgewählten Partnern generieren.

Wie sich aus einer Studie der Oxford Health Alliance („Oxford-Studie“) ergeben hat, könnten mehr als 50 % der weltweiten Todesfälle durch eine Änderung des Lebensstils verhindert werden. Die drei Risikofaktoren Bewegungsmangel, falsche Ernährung und Rauchen sind die Hauptverursacher jener vier Erkrankungen, die für 50 % der Todesfälle global verantwortlich sind. Den meisten Menschen ist dieser Zusammenhang bekannt, den wenigsten gelingt es allerdings, ihren Lebensstil entsprechend zu verändern. Hier möchte Generali Vitality ansetzen und jeden unterstützen, egal auf welchem sportlichen oder gesundheitlichen Niveau er sich S. 39befindet. Belohnt wird die relative Verbesserung, nicht Höchstleistungen. Die einfache, spielerische Bedienbarkeit und die permanente Verfügbarkeit von Ergebnissen in Verbindung mit der Aussicht auf Belohnung sind dabei der Schlüssel zur Selbstmotivation.

Wenn ein Kunde sich durch die Unterstützung des Generali Vitality Programms selbst etwas Gutes tut und sein Leben verbessert, führt das für Generali im Idealfall zu einer lebenslangen Partnerschaft mit dem Kunden. In diesem Sinne dient Generali Vitality der Stärkung der Kundenbindung.

In Österreich ist Generali Vitality als eigenständige Dienstleistung konzipiert, die an kein Versicherungsprodukt gekoppelt ist. Personen (ab 18) können exklusiv über die Generali Versicherung Generali Vitality Mitglied werden – unabhängig vom Gesundheitszustand, ohne Altersbeschränkung und ohne Gesundheitsprüfung.

3. Was Generali Vitality nicht ist

Generali Vitality ist eine eigenständige Dienstleistung und kein Versicherungsprodukt. Es besteht auch kein Konnex zu einer Versicherungssparte, insbesondere nicht zur Kranken- oder Lebensversicherung. Warum dies weder möglich noch sinnvoll ist, sei ebenfalls kurz erläutert:

Die private Krankenversicherung fungiert in Österreich zumeist als Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Weder der Kunde noch das VU sind zu einem Vertragsabschluss verpflichtet. Ob, zu welchem Preis bzw mit welchen Bedingungen ggf eine Krankenversicherung abgeschlossen wird, darf das Versicherungsunternehmen ua auch vom individuellen Gesundheitszustand des Antragsstellers abhängig machen. Daher sind seit jeher sog „Gesundheitsfragen“ etabliert um relevante individuelle Gesundheitsdaten des Antragstellers im Vorfeld zu erheben. Das VersVG regelt detailliert, wofür solche Daten erhoben und verwendet werden dürfen, wie sie erhoben werden dürfen, an wen sie weitergegeben werden dürfen etc (§ 11a VersVG).

Der Konnex zum individuellen Gesundheitszustand ist jedoch nur vor dem Vertragsabschluss zulässig. In weiterer Folge ist die festgelegte Prämie durch die Bestimmungen des Versicherungsvertragsgesetzes (VersVG) geschützt. Nur im Gesetz explizit genannte generelle Gründe berechtigen ein Versicherungsunternehmen zur Prämienanpassung. Eine Verschlechterung des individuellen Gesundheitszustands der versicherten Person nach Vertragsabschluss darf ebenso wenig wie ihr Älterwerden die Prämie erhöhen oder den Leistungsumfang reduzieren (§ 178f Abs 2 VersVG).

Ein Zusatznutzen aus der Kenntnis der Gesundheitsdaten von GeneraliVitality-Mitgliedern ist somit nicht ableitbar.

S. 40Auch bietet das besondere Leistungsspektrum der privaten Krankenversicherung wenig Anknüpfungspunkte unter dem Aspekt einer „Risikominimierung“: Die private Krankenversicherung setzt andere Prioritäten als die Basisversicherung der Sozialversicherung, zB indem sie rascheren Zugang zu medizinischen Leistungen bietet. So ermöglicht die Sonderklasseversicherung in vielen Fällen die Vermeidung von Wartezeiten auf einen geplanten OP-Termin durch freie Arztwahl und den Zugang zu Privatspitälern. Mit den Generali Privatarzttarifen können sich Versicherte ohne lästige Wartezeit von Wahlärzten behandeln lassen.

Kunden, die über ein höheres Gesundheitsbewusstsein und bessere Gesundheitskompetenz verfügen, nehmen unter Umständen eher mehr Versicherungsleistungen in der Krankenversicherung in Anspruch als Kunden, die sich weniger Gedanken um ihre Gesundheit machen. In diesem Kontext sind zB Kosten für Therapien der Alternativ- und Ganzheitsmedizin, ärztliche Vorsorgeuntersuchungen, Laboruntersuchungen, bildgebende Diagnostik, zahnärztliche Prophylaxe und Schutz- und Reiseimpfungen zu nennen.

Ein gesunder Lebensstil erhöht zudem in der Regel die Lebenserwartung – wer gesünder lebt, lebt länger. Somit erfolgt auch die Inanspruchnahme von Versicherungsleistungen über einen längeren Zeitraum hinweg.

Im Hinblick auf das Leistungsspektrum der privaten Zusatzversicherung bedeutet ein gesundheitsbewusster Lebensstil daher nicht unbedingt eine Verringerung der zu erbringenden Versicherungsleistungen.

Generali Vitality dient der Generali daher weder zur Prämienerhöhung noch zur Reduktion der zu erbringenden Leistungen. Der Fokus des Konzepts liegt auf der Kundenbindung.

4. Und so funktioniert Generali Vitality

Der Weg zu einem gesünderen Lebensstil erfolgt in drei Schritten:

5. Hohes Maß an Selbstbestimmung und Sicherheit

Generali Vitality wurde im Herbst 2017 in Österreich eingeführt und umfasst mittlerweile ca. 7.500 Mitglieder. Bei Generali Vitality kann jedes Mitglied selbst entscheiden, wie hoch sein Engagement ist und welche Aktivitäten erfasst werden. Punkte gibt es für medizinische Vorsorgeuntersuchungen, den Nachweis von Bewegungseinheiten und sportlichen Aktivitäten oder die Teilnahme an Online-Tests. Die Erfassung der Daten erfolgt über das Generali Vitality Mitgliederportal im Internet oder über die Generali Vitality App am Smartphone. Dort kann jedes Mitglied auch seine erworbenen Punkte, den aktuellen Status und Vorteile und Vergünstigungen der Vitality Partner einsehen.

6. Gesundheitsprogramm Vitality weltweit

Das Gesundheitsprogramm Vitality wurde vom südafrikanischen Finanzdienstleister Discovery gemeinsam mit wissenschaftlichen Institutionen vor mehr als 20 Jahren auf Basis des Oxford-Modells entwickelt. Mittlerweile ist Vitality bei 6 Mio Mitgliedern weltweit erfolgreich im Einsatz. In Kontinentaleuropa wird Vitality exklusiv von der Generali angeboten. In Südafrika wurde Vitality als Anreiz für einen gesundheitsbewussten Lebensstil geschaffen, wobei der Einzelne durch die Verbesserung seines Gesundheitszustands Prämieneffekte in der staatlichen Pflichtversicherung erzielen kann. Die Umsetzung in Österreich durch die Generali beschränkt sich jedoch auf die Verwendung von Vitality als reines Kundenbindungsprogramm, bei dem der jeweilige Status des Mitglieds keinen Einfluss auf die Prämienhöhe in der privaten Krankenversicherung hat.